最近群里有人问起了保险的事情，再加上我看到很多卖保险的号和人发的文章朋友圈神烦，于是就有了这篇文章。
保险这个问题，你想获得“真相”，依靠搜索本身来说还是挺难呢，你可以用“该不该买保险”，使用 Google 或者 baidu，内容惨不忍睹。基本所有的内容都是“卖保险”的人在编织，知乎上偶尔有些不错的回答，但是大部分人看的云里雾里。
我个人并没有研究过目前的各种保险，因为我上一次看完后就放弃买了，理由后面会说，我放弃但是不代表你不能买，每个人情况不同。另外如果这篇文章有些事实确实有错误的，希望你能指出确实的问题，但是烦请不要抬杠，特别是针对某个细节无谓的抬杠（因为我发现有人说 A 说不过，开始说 B，一个小细节一个小细节的说，反正不认输）。
我不否认保险的巨大的意义，我在这里只是想尽可能从我的角度客观的描述这个东西，让你意识到这些，你该怎么选还是怎么选，你的内心的问题不是任何人能解决的。比如我之前认识一个人，身边朋友离开了，他发现存钱无用，把存的钱都花了，出去旅行了。我们总会去纠结选择的对错，但是选择本身可能就没有什么对错，那是一个长期的结果。
正式开始之前推荐下这个文章，我觉得从另一个角度也写的不错：热卖的香港保险性价比真的高吗？。
保险是一个消费品
保险是一个消费品，总的来说和你买任何其他的消费品并没有特别多的不同，这是一项消费决策，绝不是必需品。买保险只是一个选择题，和你生活中的大部分选择差不多，你越清楚自己的需求，自己的状况等，越好做选择买还是不买，买的话，匹配度更高，越容易找到最适合你的产品，这个大部分依靠你自己，而不是那些吹的保险经纪人。最后就是保险这个产品你一定要意识到，这是一项财务规划，并且和你其他的资产等产生关联。
但是消费本身就是不理性的，每个人感性的点不同，冲动的点不同。你可能因为身边的朋友突然生病等原因开始考虑保险计划，当然这个前提是有预先的“洗脑”。
很多时候有人就会说保险和其他产品怎么不同什么的，会告诉你保险的必要性，举很多赔偿的例子，从来不告诉你没有赔偿的人有多少（这个我也没数据，你可以仔细想想你身边的人，你认识的，有多少人的病按照条款买了可以陪，这个挺有趣的），再就是保险的运营成本那么高，他的佣金到底有多少，保险公司是要赚钱的啊。其实如果按照这个逻辑的话，你生活中可能发生意外的都可以说是概率，你要维持达到社会告诉你更好的状态，你需要的太多了，并且没有多少人的收入可以达到。你会发现你的生活除了需要保险，还需要健身、高质量的食品、更好的单位福利保障、更轻松的工作、买更好更安全的车……
我们再来看看保险的价格，我们通常按照一个家庭结构，算是七口之家。如果每个人都买重疾险这种保险的话，我们按照一个人一年 5000 块钱，那么这个家庭一年的支出是 35000 元，事实上这个价格大部分家庭承受不起，我们即使打个折，不给老人买，或者老人早买了，算 20000 好了，很多家庭也很难。所有就有了“穷人买不起，富人不需要”这种论调。
大部分的产品在销售的时候都会只说好的，并不会告诉你全新的信息，因为如果那样说你还会买吗，必然不会了。你看到的大部分文章都是告诉你要买，并且逻辑大差不差，你入坑你就会开始研究怎么买，买哪个。
目前你在公众号的很多文章是把简单的问题讲的非常复杂，把道理的部分，通过一定的逻辑讲的让你觉得非常的对。我认为这是现阶段的一个现象，但是不会长久。
从我们的内心来说，保险是更具备确定性的一个东西，相对投资来说，没有人能确定的告诉你每年的收益，并且这个过程起起伏伏。其实我之前的文章老喜欢说，投资也是一种消费，不过不同的是它可能赔钱，也通过延迟消费，获得了更多的钱。
作为一个消费品，还有个有趣的地方在于，大部分买的人是不去计算的，很多人当时冲动买了重疾险，交了几年弃保了，也就是钱去满足自己别的需求了，或者有的人后续交不起了。
如果你把保险看做一个概率游戏的话，从这个角度来说你是不是应该选择你认为赔率更大的产品。
保险是财务规划一部分
保险和其他不同的是他是财务规划的一部分，我们这里不讨论什么极其便宜的，类似买彩票的意外险，家庭财产险等等。我们更多的消费决策是重疾险什么的，就是投入相对来说还是挺大的这类保险，我们不讨论对于特别有钱人，利用保险的其他功能，就是我们普通老百姓的一种财务规划。
我们先说说分红险，就是那种什么过多少年返还你多少钱的这种，现在吹的少了。看着非常牛逼，其实呢，和银行利息差不多，这是我读大学老师讲课记得最清楚的一句话，我现在想想好像只有这个。
这里面是钱的时间价值，我们都知道一个“72法则”，也就是按照复利，如果年利率 9%，那么你的钱 72/9 = 8 年会翻一倍。我们小时候都听过一个故事，赢了问国王要大米，第一个象棋格子放一粒米，第二个放两粒，以二的次方叠加的故事。我们套用下，你刚出生父母存了 1w，我们假设可以 9% 的增长，你 8 岁的时候这笔钱是 2w，16 岁的时候是 4w，24 岁的时候是 8w，32 岁的时候是 16w，40 岁的时候 32w，48 岁的时候 40w，56 岁的时候 80w，64 岁的时候 160w，72 岁的时候 320w……
这也就是保险公司能够在你读大学的时候，结婚的时候给你钱的原因，同时提供一定的保障，就是产品的排列组合，适应不同的客户。特别偏向疾病，就变成了纯消费的，居中的就是消费和返还一起，这种纯返还的类似自己的养老保险，换种说法就是强制储蓄。
重疾险和这个差不多，那个钱你按年或者按月交，也行，你折过来现值一次性交也行，我没有测算过折现的利率，这里面应该还有通货膨胀的因素。保险公司整个的运营成本、销售成本也是不低的。这都体现在你的保费上。
很多人会说你说的简单，你怎么赚这个所谓的 9% 的利率呢，通常来说长期投资指数基金是比较靠谱的，不做判断，吃时代的红利，这个长期是 10-20 年甚至更长，这不就和你每月或者每年买重疾险一样的。其实保险公司做的资产管理也是这样的，并且不要认为他们比你更厉害。
刚才好玩去天天基金网搜了下数据，也就是股票型基金上面一共 1493 只，基金净值为 1 以下的 101 只；指数型基金累计 1200 只，基金净值为 1 以下的是 100 只；混合型基金有 4697 只，而净值是 1 以下的 62 只。我想表达的就是，你闭着眼睛买，拉长到一定年限，买到赔钱的概率很低，如果你买 5 个，更低，何况加入一点点策略去买，其实很容易超过 9%，当然这个依然是不确定性的，但是极大概率如此。
我本来想买 wind 数据更详细的统计的，比如按照基金的成立日期，剔除掉债券啥的，进行排序，不知道结果会不会符合我说的，拉长到长期，很多资产都是赚钱的，并且超过 10%，不过上面的那个也算是简单的说明。
讲完上面这个道理，具体来说说为啥是财务的一部分，因为我们的钱的资源是有限的，我们想做的事情是无限的，如果你有安全垫的话，比如你有存款，或者家里有钱，足以支撑你哪怕生病，出 50w 看病也没问题，包括卖房子抵押等，我是说如果出现这种可能性，那么这笔钱从概率上我是不是可以去进行投资，非说生病有概率，那么投资指数基金这种方式，拉长到 20 年，那么赚钱的概率比你生病的概率高的多得多。
我们再回到“穷人买不起，富人不需要”这句话，这句话不能说绝对正确，但是想表达的是，对于穷人来说，要花钱的地方太多了，一旦生病更是雪上加霜，很多时候根本不考虑保险，对于富人，有足够的安全垫，那么我这笔钱没必要去买这个保险，相当于自己用了这部分钱的杠杆，当然你把保险当作消费品，这是你买手机和买保险的区别，你当作投资品是你买保险和买基金的区别。
当然这里面还有很多别的因素，大部分人都是投资失败的，其实失败的原因更多是自己的贪心导致的，由于投资的不确定性，没有办法承诺收益，这就是投资比较麻烦的事情。市面上目前还不能设计能把这种问题解决的产品，因为没人敢承诺你 9% 啥的收益，因为只有不动的钱更值钱。养老保险类似这种产品，但是那是国家为了解决大部分人的需求而做的。
而自己做钱的主人是很痛苦的，这个实验也很难开展，比如我组织一个群，500 群友，每月给我 100 或者 1000 来去，定投沪深 300 指数基金，大家约定都不取，也就是你不能自己操作，这种做 20 年，我不知道会怎样，我认为大概率是不错的结果，保险公司赚钱的模型说简单也简单，说复杂也复杂，但是管理成本也是巨高的。
这种说法本身有没有错，没错啊，“保险是为投资保驾护航”，你再仔细想想这说法有问题吗，当然有，但是大 V 为啥不说，因为他要卖保险啊。
对于我们大部分人来说财务按照有知有行的划分，这四块保险、活钱、长期投资、稳健理财，这里面就是一个分配的问题了，也就是你需要结合你自身的需求来分配，活钱是流动的钱，保险是应对风险的钱，长期是取得收益的钱，稳健是未来的财务规划，比如买车买房等。
即使你不理财，你也用某种行动来做上面的管理。这个没有明确的划分，也不可能精确。
你要清楚的认识自己现在的阶段以及未来的阶段，只有这样才能更好的做管理。我在 25 岁左右的时候研究了下保险，最终没买就是上面写的原因，我认为我近期生病的概率有但是很低，因为没有家族遗传什么，再就是我认为即使 30 年后生病，赔我 50w，到时候通货膨胀啥的，也不知道 50w 能干嘛，再就是真的生病 50w，砸锅卖铁也有了，所以我当时找不到自己买重疾险的任何理由，这就是我说的，你对自己的认知导致了这件事情的结果，这个没有对错，如果纠结对错就是抬杠。
一分价格一分货
这一部分是对买了保险的人说的，其实我认为不存在很好的保险销售顾问，叫做家庭理财师更适合，他能够解决的是你的分配问题，告诉你更多你不知道的产品等，大家一起理清楚来更好的分配，这个里面需要大家都能够很好的认识这个事情，这是一种非常理想的情况，并且这对人的各方面要求很高。
我们再说回到保险，面对这么多产品我们如何选择，通常情况下一分价格一分货，这个肯定是不错的，重疾险为啥很多人说，因为你交的钱多，保障的也多。
还有人觉得寿险值得，有人觉得百万医疗险杠杆高，其实这些都是和概率相关的，还是我说的一分价格一分货。一个人的一生需要注意的东西太多了。
不同公司有走量，利润薄的产品，也有赚钱的产品，这和任何别的产品也差不多的套路。不过保险这个东西有一点你要知道，就是中国的保险在同等情况下选择小公司，应该更便宜，因为运营成本低，并且中国政府不会让保险公司破产，这个信息是参考知乎李元霸的回答——如何用保险保障自己的一生？，这个回答相当的不错，建议阅读。
前一段也研究了下友邦这样的保险公司的产品，发现同样的保障，价格要贵得多，我不知道是不是分层消费还是别的原因。
如果你已经决定买了，想买到合适的保险，那么目前最好的方式就是自己研究，或者能够找到一个咨询的人，哪怕付咨询费，这样无利益关系，通过另一种方式赚钱。
自己研究并没有你想象的那么难，你看一些合同找到差异点就行了，从逻辑上来说，保险公司能降低的只有销售运营费用，这里面重点是销售费用，别的差别有，但是应该不会太大，都在产品的用词上做文章，寻找卖点，友邦的这类例外，不过存在即有价值。
还有就是不要看宣传，看合同，什么绿色就医啥的，就是我说的，写的没有错，但是要看具体怎么实行的，什么情况什么病可以保，到底什么是绿色就医。这个知乎的问答就是深入思考的结果：重疾险该不该买？，注意，一定要看评论。
目前很奇怪的一点在于，保险就算不是家庭资产配置，那么也是一个无差别的导购来做，但是现实不是的，但是有往这方面的发展的可能性。如果一个人不赚你咨询费，那么必定赚你保险的保费的部分，如果是保险保费的部分，通过各种方式卖给你对自己最有利的产品。
最后
我想说的是，很多东西你可以跟着感觉走，买不买都行，也没必要弄的那么清楚，因为很多事情就没那么清楚。
我分析这么多也不是来说服你不买，保险不值得，而是换个角度思考下这个问题而已，买不买是个选择题，而不是必选题，还是我说的，生活中必须的太多了，这些必须的都解决，未必我们每个人都过得好。
