该不该提前还房贷?

有种东西,绝大多数人都以为自己拥有,但实际上只有少数人才具备:它就是常识!

关于这个话题,我似乎在微信群讨论了很多次,让我有写这篇文章的冲动是来自飞客的这篇帖子:https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4340553

随后我文章写到一半没写了,最近几天翻看了知乎、小红书,搜索引擎搜了下,企图找到一篇我觉得不错的文章去阐述这个话题,发现很少,知乎凡是有半点写的,都被评论的很惨,然后我深刻的陷入到了自我怀疑中,此时此刻你不还贷款说明你傻,凡是鼓吹不应该还贷款的与人民为敌。甚至你会觉得无论你以前有多么坚定的现在也不坚定了。

这个话题会起来是因为房子不好卖了,再买房子利率更低,之前高点买的人觉得自己做了冤大头。事情很好玩,如果现在的利润进一步提高,估计这群人就会觉得自己幸运,幸好提前买了,并且这种情况下,没有买的人也不会去想利率啥得了,恨不得马上上车,不像现在这样似乎大家都不愿意买房子。

结论

照例先说结论,在我看来房贷当然不应该提前还,当然每个人的状况不一样(比如有的人贷款只剩下几年了各种情况,还有人还要买房子等等各种情况,这就不单纯是还不还问题了,任何一个问题都不是单一的,这种决策是整体决策),只有自己最清楚自己的状况。这是从金融角度来说的,这个话不能绝对,毕竟最终的结论是需要差不多 20 年去后验证的,这个任何人和你抬杠你都无法辨别。不过不知道你记不记得 20 年前你的生活如何,现在又是如何,能不能畅想 20 年后生活如何。

划算不划算这个是无法证明的,只能说大概率不划算,这里结论部分就不扯那么多了。

再就是大部分人提前还贷款是为了心理爽,心理爽是花钱或者不花钱的最大原因,而不是正确。

这个爽很多方面,古话有“无债一身轻”。现在利率下降,让自己做了冤大头,这个自我心理暗示会激发你去还款,不能比别人吃亏。这个集体行为,让你认为自己不还是自己傻,并且现在银行还不让你提前还,更加坚信了你这么做是对的,这个是心理行为了,和事实的划不划算没关系,当然你肯定是觉得某种程度的划算和爽才这么干的。

我更加建议如果你真的有钱能还,且不影响别的,做好适当的安全边际。倒不如把钱花了,花了的钱才是钱,否则不是一辈子都是给国家打工了。如果有钱真的还不还无所谓,现实是很多人凑钱都要还,不还就是不对,生怕错过了什么。

最大的原因

人们更愿意接受现实可看得到的回报,很容易遗忘过去。

这个接受现实回报是不是特别像你听到的吃糖那个故事,虽然那个故事也有点扯。

现实可看得到的回报是什么,也就是很多人还了贷款,发现现在还 10w,可以节约 XX 贷款,然后就认为省了这么多钱,没给银行打工了,就是爽啊,还能 YY 这几万我又能干嘛了,其实也没干嘛。

这个里面是不是忽略了货币的时间价值?当然也不是没人没注意到,这个时候有人站出来说了,我余额宝才多少利息,大额存单才多少利息,贷款我可以 6% 啊。是不是不划算,你看我考虑到了货币的时间价值。

这个时候你会说,为啥要买这些无风险收益产品呢,可以买卖债券、基金啊。大部分会怎么回答,你看去年我买的股票基金跌了 30%,还不如还了贷款。

当你说这些有波动很正常,哪有不想要波动还想要收益的,但是拉长看,大概率跑过你贷款利息。但是对方会怎么回答呢,你看我又不懂,买了还赔钱,还不如还了。

如果你再说通货膨胀,他会说以后的事情谁知道呢,甚至有人说你看可乐一直都是三块钱一瓶这种例子。你说通货膨胀不让还钱,你是敌人。还钱既然不好,为啥银行不让还啊,然后就毫无道理逻辑可讲了。他可能知道自己好像也不怎么对,但是也要坚持认为自己这么做是对的。

但是还了后呢,后面可能买几十万的车,然后又贷款了,或者买了个非消费型的保险,相当于存钱获得了一个利率极低的存款。为什么会这么说呢,因为我本以为很多人提前还款是全部还清,我再翻看小红书的过程中发现,很多人贷款了几十万,10w 的还。而不是选择一次性还清,当然我不知道他有没有还清的能力。我更倾向于认为他为了还而还,把本就少的资本又还回去了。

为什么说是遗忘过去呢。就像我结论说的,20 年前你记得怎样吗,我印象中热干面 1 块一碗,现在要 5 块了,你说 20 年后咱们不说 20,就算 15 吧,那你现在还的 10w,是不是相当于 20w 甚至更多。购买力不同了,如果你说这个,很多人就会说,这次不一样。当然我不能说这次一定不一样,但是从周期来说,没有什么不一样,只是这个周期多长而已。我们不是应该做大概率的事情吗。

如果真的从省钱角度来说,对于小资金,你应该去借个 3% 多的消费贷还掉,然后把手里的钱存大额存单等你认为你能接受的无风险的好产品,大概率还能赚一个点。

写这些是大部分是不讲事实和逻辑的,甚至有人站出来反驳之前说房产是最大的杠杆,你能借到最多的钱啥的等等这些,然后告诉你房子不可能再涨了,你说一堆,然后他会告诉你“这次不一样”。

另外关于房价的问题,我也不知道会不会再涨或是怎样,你说再多的理由都没啥意义。我知道跌的时候应该买,但是没人买,很多人很难下决心,涨的时候多高的房贷大家抢着买,无论是不是应该买,现在觉得冤大头了。

至于是不是真的不一样,我也不知道。至少我认为大部分是关心现实利益的,且遗忘过去,对未来持悲观。

另外我认为咱们还离发达国家差得远,贫富差距大,很多时候不是东西太贵了,而是我们太穷了。反驳下那些中国经济经历了高速增长,下面将不会在增长这种说法吧。我认为前途是光明的,道路是曲折的。

说回银行

很多人说银行不让还,坐收渔翁之利。我在拼命打工赚利息,憋屈。

银行不让还是现在钱太多了,否则你还不还当然不管它的事情,也不会这么卡你。

为啥钱多呢,我也不懂,我猜想是不是为了让大家消费,经济活跃起来,这种可持续吗,我认为肯定不会一直这样,或许有的人说这次不一样,这个就没法讨论了。

钱多了是不是物价要涨了,手里的钱更不值钱了,我也不知道。

我想说的又不是敌对关系,银行要经营,就像你上班摸鱼也被发工资,人们都想又不干活又发钱,但是真的快乐吗,这个时候又有人出来反驳了,总有理,反正你就是不对的。

其实大部分人还了觉得开心了,少部分人真觉得麻烦没还,过几年看还挺好的,其实我们大部分时候都是这么做决定的。

另一部分“聪明人”

这里说的是你说的道理我都懂,但是你看我现在可以借经营贷款,这么低的利息借出来几百万还掉都是赚的。

这个想法当然没错,但是这个里面还是有风险的。房贷是长期借款,可长达 30 年。经营贷这些面临不确定性,金额少就没啥意思,因为钱越到后面越不值钱,真省钱是你能连续贷款,每次贷款按月付息,需要还的时候过桥再贷款出来。这个就是真赚钱,但是怎么可能这么好赚呢。

一定要想清楚自己的风险,如果不确定不要盲目跟风做,毕竟没啥事的,到时候弄出来事真做错决定损失更多。

最后

这个世界唯一不变的是变化,就像疫情这几年,突然就放开了,是不是很神奇,但是神奇吗,一点都不神奇,我之前一直坚信一定会放开,只是什么时候,虽然我做了判断,但是也没屯药,投机倒把啥的,还是挺难受的,哈哈哈。

未来是怎么样,我们都不知道,否则赌对苹果公司这种股票,那早就发财了。但是未来一定会来,且遵循它的周期和规律。

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