该不该提前还房贷？
有种东西，绝大多数人都以为自己拥有，但实际上只有少数人才具备：它就是常识！
关于这个话题，我似乎在微信群讨论了很多次，让我有写这篇文章的冲动是来自飞客的这篇帖子：https://www.flyert.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4340553
随后我文章写到一半没写了，最近几天翻看了知乎、小红书，搜索引擎搜了下，企图找到一篇我觉得不错的文章去阐述这个话题，发现很少，知乎凡是有半点写的，都被评论的很惨，然后我深刻的陷入到了自我怀疑中，此时此刻你不还贷款说明你傻，凡是鼓吹不应该还贷款的与人民为敌。甚至你会觉得无论你以前有多么坚定的现在也不坚定了。
这个话题会起来是因为房子不好卖了，再买房子利率更低，之前高点买的人觉得自己做了冤大头。事情很好玩，如果现在的利润进一步提高，估计这群人就会觉得自己幸运，幸好提前买了，并且这种情况下，没有买的人也不会去想利率啥得了，恨不得马上上车，不像现在这样似乎大家都不愿意买房子。
结论
照例先说结论，在我看来房贷当然不应该提前还，当然每个人的状况不一样（比如有的人贷款只剩下几年了各种情况，还有人还要买房子等等各种情况，这就不单纯是还不还问题了，任何一个问题都不是单一的，这种决策是整体决策），只有自己最清楚自己的状况。这是从金融角度来说的，这个话不能绝对，毕竟最终的结论是需要差不多 20 年去后验证的，这个任何人和你抬杠你都无法辨别。不过不知道你记不记得 20 年前你的生活如何，现在又是如何，能不能畅想 20 年后生活如何。
划算不划算这个是无法证明的，只能说大概率不划算，这里结论部分就不扯那么多了。
再就是大部分人提前还贷款是为了心理爽，心理爽是花钱或者不花钱的最大原因，而不是正确。
这个爽很多方面，古话有“无债一身轻”。现在利率下降，让自己做了冤大头，这个自我心理暗示会激发你去还款，不能比别人吃亏。这个集体行为，让你认为自己不还是自己傻，并且现在银行还不让你提前还，更加坚信了你这么做是对的，这个是心理行为了，和事实的划不划算没关系，当然你肯定是觉得某种程度的划算和爽才这么干的。
我更加建议如果你真的有钱能还，且不影响别的，做好适当的安全边际。倒不如把钱花了，花了的钱才是钱，否则不是一辈子都是给国家打工了。如果有钱真的还不还无所谓，现实是很多人凑钱都要还，不还就是不对，生怕错过了什么。
最大的原因
人们更愿意接受现实可看得到的回报，很容易遗忘过去。
这个接受现实回报是不是特别像你听到的吃糖那个故事，虽然那个故事也有点扯。
现实可看得到的回报是什么，也就是很多人还了贷款，发现现在还 10w，可以节约 XX 贷款，然后就认为省了这么多钱，没给银行打工了，就是爽啊，还能 YY 这几万我又能干嘛了，其实也没干嘛。
这个里面是不是忽略了货币的时间价值？当然也不是没人没注意到，这个时候有人站出来说了，我余额宝才多少利息，大额存单才多少利息，贷款我可以 6% 啊。是不是不划算，你看我考虑到了货币的时间价值。
这个时候你会说，为啥要买这些无风险收益产品呢，可以买卖债券、基金啊。大部分会怎么回答，你看去年我买的股票基金跌了 30%，还不如还了贷款。
当你说这些有波动很正常，哪有不想要波动还想要收益的，但是拉长看，大概率跑过你贷款利息。但是对方会怎么回答呢，你看我又不懂，买了还赔钱，还不如还了。
如果你再说通货膨胀，他会说以后的事情谁知道呢，甚至有人说你看可乐一直都是三块钱一瓶这种例子。你说通货膨胀不让还钱，你是敌人。还钱既然不好，为啥银行不让还啊，然后就毫无道理逻辑可讲了。他可能知道自己好像也不怎么对，但是也要坚持认为自己这么做是对的。
但是还了后呢，后面可能买几十万的车，然后又贷款了，或者买了个非消费型的保险，相当于存钱获得了一个利率极低的存款。为什么会这么说呢，因为我本以为很多人提前还款是全部还清，我再翻看小红书的过程中发现，很多人贷款了几十万，10w 的还。而不是选择一次性还清，当然我不知道他有没有还清的能力。我更倾向于认为他为了还而还，把本就少的资本又还回去了。
为什么说是遗忘过去呢。就像我结论说的，20 年前你记得怎样吗，我印象中热干面 1 块一碗，现在要 5 块了，你说 20 年后咱们不说 20，就算 15 吧，那你现在还的 10w，是不是相当于 20w 甚至更多。购买力不同了，如果你说这个，很多人就会说，这次不一样。当然我不能说这次一定不一样，但是从周期来说，没有什么不一样，只是这个周期多长而已。我们不是应该做大概率的事情吗。
如果真的从省钱角度来说，对于小资金，你应该去借个 3% 多的消费贷还掉，然后把手里的钱存大额存单等你认为你能接受的无风险的好产品，大概率还能赚一个点。
写这些是大部分是不讲事实和逻辑的，甚至有人站出来反驳之前说房产是最大的杠杆，你能借到最多的钱啥的等等这些，然后告诉你房子不可能再涨了，你说一堆，然后他会告诉你“这次不一样”。
另外关于房价的问题，我也不知道会不会再涨或是怎样，你说再多的理由都没啥意义。我知道跌的时候应该买，但是没人买，很多人很难下决心，涨的时候多高的房贷大家抢着买，无论是不是应该买，现在觉得冤大头了。
至于是不是真的不一样，我也不知道。至少我认为大部分是关心现实利益的，且遗忘过去，对未来持悲观。
另外我认为咱们还离发达国家差得远，贫富差距大，很多时候不是东西太贵了，而是我们太穷了。反驳下那些中国经济经历了高速增长，下面将不会在增长这种说法吧。我认为前途是光明的，道路是曲折的。
说回银行
很多人说银行不让还，坐收渔翁之利。我在拼命打工赚利息，憋屈。
银行不让还是现在钱太多了，否则你还不还当然不管它的事情，也不会这么卡你。
为啥钱多呢，我也不懂，我猜想是不是为了让大家消费，经济活跃起来，这种可持续吗，我认为肯定不会一直这样，或许有的人说这次不一样，这个就没法讨论了。
钱多了是不是物价要涨了，手里的钱更不值钱了，我也不知道。
我想说的又不是敌对关系，银行要经营，就像你上班摸鱼也被发工资，人们都想又不干活又发钱，但是真的快乐吗，这个时候又有人出来反驳了，总有理，反正你就是不对的。
其实大部分人还了觉得开心了，少部分人真觉得麻烦没还，过几年看还挺好的，其实我们大部分时候都是这么做决定的。
另一部分“聪明人”
这里说的是你说的道理我都懂，但是你看我现在可以借经营贷款，这么低的利息借出来几百万还掉都是赚的。
这个想法当然没错，但是这个里面还是有风险的。房贷是长期借款，可长达 30 年。经营贷这些面临不确定性，金额少就没啥意思，因为钱越到后面越不值钱，真省钱是你能连续贷款，每次贷款按月付息，需要还的时候过桥再贷款出来。这个就是真赚钱，但是怎么可能这么好赚呢。
一定要想清楚自己的风险，如果不确定不要盲目跟风做，毕竟没啥事的，到时候弄出来事真做错决定损失更多。
最后
这个世界唯一不变的是变化，就像疫情这几年，突然就放开了，是不是很神奇，但是神奇吗，一点都不神奇，我之前一直坚信一定会放开，只是什么时候，虽然我做了判断，但是也没屯药，投机倒把啥的，还是挺难受的，哈哈哈。
未来是怎么样，我们都不知道，否则赌对苹果公司这种股票，那早就发财了。但是未来一定会来，且遵循它的周期和规律。
有种东西，绝大多数人都以为自己拥有，但实际上只有少数人才具备：它就是常识！
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